বাংলাদেশ যখন ঘুমায় তখন তার অর্থনীতি জেগে ওঠে।
রাত ১০টা থেকে ভোর ৩টার মধ্যে, একটি সমান্তরাল মার্কেটপ্লেস সারা দেশে জীবন্ত হয়ে ওঠে। রাস্তার বিক্রেতারা নাইট শিফট কর্মীদের পরিবেশন করে, রিকশাচালকরা তাদের সর্বোচ্চ উপার্জনকারী ট্রিপগুলি সম্পূর্ণ করে, কারখানাগুলি শিফট পরিবর্তন করে, হাসপাতালগুলি পূর্ণ ক্ষমতায় কাজ করে এবং পাইকারি বাজারগুলি পরের দিন শহরগুলিকে খাওয়ানো খাবার আনলোড করে৷
প্রতি রাতে কোটি কোটি টাকা হাত বদল করে—প্রায় পুরোটাই নগদে। কোন POS মেশিন নেই, কোন QR কোড নেই এবং কোন ডিজিটাল পথ নেই।
এই বিশাল আর্থিক ইকোসিস্টেম নীতিনির্ধারকদের কাছে অনেকাংশে অদৃশ্য রয়ে গেছে, তবুও বাংলাদেশ আসলে কীভাবে কাজ করে তার কেন্দ্রবিন্দু।
এই রাতের বাজারগুলি ব্যাখ্যা করে যে কেন বছরের পর বছর ডিজিটাল ফাইন্যান্সের প্রসার সত্ত্বেও নগদ আধিপত্য বজায় রাখে। তারা কীভাবে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি কল্পনা করা হয় এবং কীভাবে অর্থনৈতিক বেঁচে থাকা বাস্তবে কাজ করে তার মধ্যে একটি ব্যবধান প্রকাশ করে। রাতের অর্থনীতি হল যেখানে নীতি বাস্তবতা পূরণ করে।
কাওরান বাজারে সকাল 2:15 মিনিটে নুরুল মজিদ তার পঞ্চম ট্রাক খালাস শেষ করেন। তিনি এখন পর্যন্ত 980 টাকা উপার্জন করেছেন – যদি তিনি ভোরের আগে আরও দুটি বোঝা সামলাতে পারেন তবে প্রাথমিক খাবারের খরচ এবং তার মেয়ের স্কুলের খরচের অংশ মেটাতে যথেষ্ট। ঢাকা উত্তর সিটি কর্পোরেশনের বাজার তদারকির তথ্য ও ব্যবসায়ী সমিতির মতে, তার আশেপাশে, পিক সিজনে প্রায় 2,000 ট্রাক রাতে আসে। পাইকারি কমিটি থেকে রক্ষণশীল অনুমান প্রায় 40 থেকে 60 মিলিয়ন টাকা রাতের লেনদেনের পরিমাণ রাখে। এক পয়সাও ডিজিটাল ট্রেস ছাড়ে না।
এটি প্রান্তিক পর্যায়ে অনানুষ্ঠানিক কার্যকলাপ নয়। এটি বাংলাদেশের নগর অর্থনীতির ধমনী ব্যবস্থা।
যদি কাওরান বাজারের রক্ষণশীল রাতের আয়তনের অর্ধেকও ঢাকার অন্যান্য প্রধান পাইকারি হাব-গুলিস্তান, মহাখালী, সায়েদাবাদ, যাত্রাবাড়ী-তে প্রতিলিপি করা হয়, তাহলে প্রতি 24 ঘণ্টায় 500 থেকে 800 কোটি টাকা শহরের রাতের বাজারের মাধ্যমে প্রবাহিত হয়, যা অনুমান করার চেয়ে কম-নির্ধারিত অনুমানে পরিণত হয়। এক বছরে, এর অর্থ হল নগদ প্রবাহ 200,000 থেকে 250,000 কোটি টাকার কাছাকাছি, যা বাংলাদেশ পরিসংখ্যান ব্যুরোর গৃহস্থালী ব্যয় জরিপ এবং পরিবহন প্রবাহের অনুমানের সাথে শহুরে ব্যবহার এবং সরবরাহ-চেইন ডেটার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ।
বাংলাদেশ ব্যাংকের পেমেন্ট সিস্টেম রিপোর্ট অনুযায়ী, সামগ্রিকভাবে, নগদ এখনও বাংলাদেশে লেনদেনের প্রায় 70 থেকে 75 শতাংশের জন্য দায়ী। অন্ধকারের পরে, এর আধিপত্য প্রায় নিরঙ্কুশ হয়ে যায়। রাত ১০টা থেকে সকাল ৫টার মধ্যে, ডিজিটাল পেমেন্টের পরিকাঠামো কার্যকরভাবে বন্ধ হয়ে যায়—প্রযুক্তি ব্যর্থ হওয়ার কারণে নয়, কিন্তু সিস্টেমটি কখনই এই ঘন্টা বা এই শ্রমিকদের জন্য ডিজাইন করা হয়নি। MFS এজেন্ট বন্ধ হয়ে যায়, ব্যাচ প্রক্রিয়াকরণের জন্য ব্যাঙ্কগুলি অফলাইনে চলে যায় এবং লক্ষ লক্ষ নিবন্ধিত ডিজিটাল অ্যাকাউন্ট সুপ্ত অবস্থায় পড়ে থাকে যখন প্রকৃত অর্থনীতি চলতে থাকে।
অনানুষ্ঠানিক খাত বাংলাদেশের কর্মশক্তির প্রায় 85 শতাংশ নিযুক্ত করে এবং জিডিপির 60 শতাংশেরও বেশি অবদান রাখে, যেমনটি ধারাবাহিকভাবে আইএলও এবং জাতীয় শ্রম সমীক্ষা দ্বারা রিপোর্ট করা হয়েছে। এই ক্রিয়াকলাপের বেশিরভাগই রাতের বেলায় শীর্ষে: পোশাক কারখানাগুলি শিফট পরিবর্তন করে, যানজট এড়াতে নির্মাণ সামগ্রী সরবরাহ করা হয়, 24-ঘন্টা শিল্প পরিবেশনকারী খাদ্য বিক্রেতারা এবং পরিবহন শ্রমিকরা দৈনিক উপার্জন সম্পূর্ণ করে। এই শ্রমিকরা অস্থায়ী এবং স্থানিক অঞ্চলে কাজ করে যেখানে আনুষ্ঠানিক অর্থের অস্তিত্ব না থাকা বেছে নেওয়া হয়েছে।
অন্ধকারের পরে নগদ নিয়ম অভ্যাসের বাইরে নয়, প্রয়োজনের বাইরে। এখানে তারল্য পছন্দ সুবিধার বিষয়ে নয়; এটা বেঁচে থাকার বিষয়ে।
যখন একজন রিকশাচালক 800 টাকা দিয়ে রাত 11 টায় তার শিফট শেষ করেন, তখন তার চাহিদা তাৎক্ষণিক হয়। তাকে অবশ্যই গ্যারেজ মালিককে অর্থ প্রদান করতে হবে বা আগামীকালের ভাড়া হারাতে হবে। এখনও খোলা একমাত্র দোকান থেকে তাকে খাবার কিনতে হবে। টাকা প্রতিদিনের খরচে মিশে যাওয়ার আগে তাকে অবশ্যই স্কুলের ফি আলাদা করে রাখতে হবে। তার প্রয়োজন তাৎক্ষণিক তারল্য, সর্বজনীন গ্রহণযোগ্যতা, লেনদেনের শূন্য খরচ এবং পরম নিশ্চিততা। নগদ সব চার বিতরণ. ডিজিটাল পেমেন্ট, বর্তমানে ডিজাইন করা হয়েছে, না.
এটি টেকনোফোবিয়া নয়। এটি কাঠামোগত বর্জনের প্রতিক্রিয়ায় যুক্তিযুক্ত অর্থনৈতিক আচরণ।
30-টাকার খাবারে 15 থেকে 20 শতাংশ মার্জিনে পরিচালিত একটি রাস্তার খাবার বিক্রেতা লাভ না হারিয়ে 1.5 শতাংশ লেনদেন ফি শোষণ করতে পারে না, এটি ব্র্যাক এবং পিপিআরসি দ্বারা পরিচালিত মাইক্রোএন্টারপ্রাইজ মার্জিন স্টাডি দ্বারা নিশ্চিত করা হয়েছে। মধ্যরাতে একটি বিলম্বিত বা ব্যর্থ লেনদেনের অর্থ বিক্রয় হারানো এবং বিশ্বাস হারানো। যখন নগদ-আউট পয়েন্টগুলি তাড়াতাড়ি বন্ধ হয়ে যায়, তখন ডিজিটাল ওয়ালেটে আটকে থাকা অর্থ যখন কার্যকরী মূলধনের সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হয় তখন সঠিকভাবে অব্যবহারযোগ্য হয়ে যায়।
এই সীমাবদ্ধতাগুলি ব্যাখ্যা করে কেন অনানুষ্ঠানিক কর্মীরা আনুষ্ঠানিক ব্যবস্থার বাইরে পরিশীলিত আর্থিক নেটওয়ার্ক তৈরি করেছে। ট্রাস্ট-ভিত্তিক তারল্য ব্যবস্থাপনা—জরুরি পুলিং, ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট, রাতারাতি অগ্রগতি—প্রায়ই প্রতিক্রিয়াশীলতায় আনুষ্ঠানিক ব্যাঙ্কিংকে ছাড়িয়ে যায়। এটা আদিম অর্থনীতি নয়; এটি সুনাম, নৈকট্য এবং পারস্পরিকতার উপর নির্মিত দক্ষ ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা।
2024 সালের ইন্টারনেট ব্যাঘাতের সময়, ডিজিটাল পেমেন্ট চ্যানেলগুলি স্থবির হয়ে পড়ে। অনানুষ্ঠানিক নেটওয়ার্ক তা করেনি। আয় কমেছে, কিন্তু খরচ কমেনি, কারণ নগদ এবং বিশ্বাস-ভিত্তিক ক্রেডিট কাজ করতে থাকে। স্থিতিস্থাপকতা, এটি সক্রিয় আউট, এখনও আনুষ্ঠানিক অর্থের বাইরে বসবাস.
ফিনটেক এবং নীতি ধারাবাহিকভাবে যে বিষয়টি উপেক্ষা করেছে তা হল যে বাংলাদেশের ডিজিটাল আর্থিক পরিষেবাগুলি একটি দিনের, বেতনভোগী, নথিভুক্ত অর্থনীতির জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল। এমনকি ড্যাশবোর্ডে ডিজিটাল লেনদেনের পরিমাণ বাড়ার সাথে সাথে, সিস্টেমটি ঠিক সেখানেই থামে যেখানে দেশের প্রকৃত অর্থনীতি শুরু হয়—রাতে, রাস্তায়।
সরকারের লক্ষ্য 2027 সালের মধ্যে 75 শতাংশ লেনদেন ডিজিটাইজ করা। এই লক্ষ্যমাত্রা অর্থনৈতিকভাবে অসঙ্গত নয় যদি না এটি নগদকে অগ্রাধিকার নয় বরং একটি প্রয়োজনীয়তা করে তোলে এমন পরিস্থিতির সমাধান না করে। ন্যাশনাল বোর্ড অফ রেভিনিউ গ্যাপ বিশ্লেষণ অনুসারে, নগদ-ভিত্তিক অনানুষ্ঠানিকতার কারণে বাংলাদেশের সম্ভাব্য ট্যাক্স রাজস্ব বার্ষিক 200,000 কোটি টাকার বেশি হারাবে বলে অনুমান করা হয়েছে, তবুও কেন অনানুষ্ঠানিক কর্মীরা যৌক্তিকভাবে খরচ, বিলম্ব এবং ঝুঁকি আরোপ করে এমন সিস্টেমের উপর নগদ বেছে নেয় তা বোঝার জন্য খুব কমই বিনিয়োগ করে।
ভারতের ইউপিআই সিস্টেমের সাথে তুলনা শিক্ষামূলক। UPI সফল হয়েছে কারণ লেনদেনগুলি কার্যকরভাবে বিনামূল্যে, ডিজিটাল পাবলিক পরিকাঠামো হিসাবে রাজ্য দ্বারা ভর্তুকি দেওয়া হয়৷ বাংলাদেশের ইকোসিস্টেম একাধিক পয়েন্টে খরচ আরোপ করে—উত্তোলন, স্থানান্তর, মার্চেন্ট পেমেন্ট। প্রতিদিন 300 থেকে 500 টাকা উপার্জনকারী শ্রমিকদের জন্য, এই খরচগুলি বস্তুগতভাবে ক্রয়ক্ষমতা হ্রাস করে।
সমাধান জোর করে ডিজিটাইজেশন নয়। নগদ স্থিতিস্থাপকতা প্রদান করে, বিশেষ করে রাজনৈতিক অস্থিরতা বা প্রযুক্তিগত ব্যর্থতার সময়। লক্ষ্যটি হওয়া উচিত ঐচ্ছিকতা – কর্মীদের সুবিধার ভিত্তিতে নগদ এবং ডিজিটালের মধ্যে স্থানান্তর করার অনুমতি দেওয়া, বাধা নয়।
রাতের অর্থনীতির জন্য ডিজিটাল ফাইন্যান্স তৈরি করার জন্য ডিজাইন অনুমানের পুনর্বিবেচনা করা প্রয়োজন। অবকাঠামো অবশ্যই 24 ঘন্টা কাজ করবে, 9 থেকে 5 নয়। 20 টাকার আইটেম ডিজিটালভাবে বিক্রি করার জন্য লেনদেনের খরচ যথেষ্ট কম হতে হবে। কর্মীদের যখন প্রয়োজন হবে তখন ডিজিটাল থেকে নগদ তারল্য অবশ্যই পাওয়া যাবে। অনানুষ্ঠানিক লেনদেনের লক্ষ্যবস্তু ভর্তুকি মুদ্রণ, পরিবহন, এবং প্রকৃত মুদ্রা সুরক্ষিত করার জন্য বার্ষিক ব্যয় করা বিলিয়ন বিলিয়ন থেকে অনেক কম খরচ হবে।
কাওরান বাজারে ফিরে, নুরুল তার সপ্তম বোঝা শেষ করার সাথে সাথে ভোর হয়। তিনি 1,500 টাকা আয় করেন – আদর্শ নয়, কিন্তু যথেষ্ট। তার চারপাশে, ব্যবসায়ীরা বাজার সংক্ষিপ্তভাবে বিশ্রামের আগে নগদ স্তুপ গণনা করে। সকালের মধ্যে, তিনি যে পণ্যগুলি আনলোড করতে সাহায্য করেছিলেন তা ঢাকা জুড়ে পরিবারগুলিকে খাওয়াবে যারা তাদের প্রাতঃরাশ সম্ভব করে তোলা অদৃশ্য অর্থনীতি কখনই দেখতে পাবে না।
ডিজিটাল পেমেন্ট নগদ প্রতিস্থাপন করবে কিনা প্রশ্ন নয়। তাদের উচিত নয়, এবং তারা করবে না। আসল প্রশ্ন হল বাংলাদেশ কি ইতিমধ্যে বিদ্যমান অর্থনীতির সাথে সহাবস্থান করার জন্য যথেষ্ট বুদ্ধিমান আর্থিক ব্যবস্থা ডিজাইন করতে পারে—যেটি রাতের বেলা কাজ করে, পাতলা মার্জিনে চলে এবং বিমূর্ততার উপর নিশ্চিততাকে মূল্য দেয়। ততক্ষণ পর্যন্ত, কোটি কোটি মানুষ প্রতি রাতে ডিজিটাল উচ্চাকাঙ্ক্ষার নাগালের বাইরে চলে যেতে থাকবে, কারণ অর্থনীতি অনানুষ্ঠানিক নয়, কারণ এটি যুক্তিসঙ্গত।
লেখক একজন ডিজিটাল ব্যাংকিং এবং ফিনটেক কৌশলবিদ যিনি আর্থিক অন্তর্ভুক্তি, সাক্ষরতা, উদ্ভাবন এবং প্ল্যাটফর্ম কৌশলের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করেন।
পোস্ট কিভাবে বাংলাদেশের মধ্যরাতের নগদ বাজার বিলিয়ন বিলিয়ন স্থানান্তর করে প্রথম হাজির ডেইলি টাইমস অব বাংলাদেশ.